《金融》雙年金教戰 月退金1.2萬秒變2.6萬元
2025/06/05 10:19
【時報-台北電】同樣是勞保，有人月領1萬、有人領2萬，為什麼會這樣呢？退休規劃該怎麼
做，才能讓每1分保費發揮最大價值？達人建議，可透過「續加勞保」或「分開請領」等2項
策略，讓原本1.2萬元的月退金暴增至2.6萬元，以平均餘命80歲計算，至少多領約200萬元，
達到勞保、國保雙年金「最大化」效益。
勞保達人張秘書日前在《勞工朋友的秘書～張秘書》頻道，分享2個真實案例，凸顯出「規
劃力就是年金放大術」，提醒別因不了解制度細節，錯過補加保、錯誤合併勞保國保，導致
平白損失數百萬元的退休金。
案例1：阿強回家接班小吃攤，以行號負責人身分重保勞保，月領額暴增1萬4
阿強60歲，早年在外工作累積28年勞保年資，但平均最高投保薪資僅1.8萬元，後來回家幫
忙父母在市場經營的小吃攤生意，48歲起中斷勞保、改繳國保，經過幾年經營，自家生意愈
做愈大，目前接近60歲。
雖然阿強原本想續繳國保到65歲，但張秘書建議，阿強應該改以公司行號負責人身分，重
新加保勞保，由於行號負責人可直接用最高投保薪資4萬5800元加保，持續至65歲再請領勞保
年金，同樣也可請領國保年金。
阿強若照原方式續繳國保至65歲，預估每月可領取的雙年金為：勞保7812元（1.8萬元x28
年x1.55%）、國保4367元（19761元x17年x1.3%），合計月領額1萬2179元。
但若改以行號負責人身分加保勞保，投保最高級距至65歲，預估每月雙年金為：勞保2萬3
427元（4.58萬元x33年x1.55%）、國保3083元（19761元x12年x1.3%），合計月領2萬6510元
，比原規劃足足多出1萬4331元。
除65歲足額領取的月領額相差1萬4331元，若計算到平均餘命80歲，多出15年的差距更接近
259萬元，扣除以雇主身分多繳的5年勞保費，也能多領約200萬元。張秘書直言，由於阿強的
投保薪資由1.8萬元一口氣拉高到4.58萬元，年資價值也從每年279元拉高到710元，翻了2.5
倍之多。
案例2：阿胖媽媽勞保年資不足15年，65歲照樣月領雙年金9174元
阿胖媽媽63歲，早期加保勞保10年、平均薪資2萬元，後來結婚走入家庭未再就業，因無工
作無法加勞保，僅自國保開辦後，繳交國保至今18年，張秘書指出，一般人以為勞保年資不
足15年，只能選擇一次領，但其實只要勞保與國保合計年資超過15年，就能選擇月領，僅無
法將兩者年資合併加總請領，必須分開計算年金金額。
於是65歲同時領取雙年金的規劃如下：勞保採「A式」計算，月領4550元（2萬元x10年x0.
775%+保證金3000元）、國保採「B式」計算，月領4624元（19761元x18年x1.3%），合計月領
9174元。
該案例的規畫重點，在於勞保年資未滿15年，原本只能一次領，但因為合併計算超過15年
，就可以按月領，若勞保年金月領超過3年半，就已超過一次給付金額，張秘書笑稱：「之後
都是賺的！」
同時，張秘書也提醒，民眾普遍對勞保、國保存在2大錯誤觀念：1.誤以為請領勞保就不能
領國保，或領了國保就不能領勞保；2.誤以為勞保和國保的年資，可以加在一起請領。
雖然勞保與國保的年資各自獨立計算，且都可以請領，但自民國112年10月1日以後，若有
領取社會保險的相關給付，就不能夠再加國保。
此外，如果已經請領勞保的老年給付，不論是一次領或按月領，國保年資都只能用B式計算
，不能用A式的保證年金來計算。(新聞來源：旺得富理財網 李宗莉)
