《金融》雙年金教戰 月退金1.2萬秒變2.6萬元
【時報-台北電】同樣是勞保,有人月領1萬、有人領2萬,為什麼會這樣呢?退休規劃該怎麼
做,才能讓每1分保費發揮最大價值?達人建議,可透過「續加勞保」或「分開請領」等2項
策略,讓原本1.2萬元的月退金暴增至2.6萬元,以平均餘命80歲計算,至少多領約200萬元,
達到勞保、國保雙年金「最大化」效益。
勞保達人張秘書日前在《勞工朋友的秘書~張秘書》頻道,分享2個真實案例,凸顯出「規
劃力就是年金放大術」,提醒別因不了解制度細節,錯過補加保、錯誤合併勞保國保,導致
平白損失數百萬元的退休金。
案例1:阿強回家接班小吃攤,以行號負責人身分重保勞保,月領額暴增1萬4
阿強60歲,早年在外工作累積28年勞保年資,但平均最高投保薪資僅1.8萬元,後來回家幫
忙父母在市場經營的小吃攤生意,48歲起中斷勞保、改繳國保,經過幾年經營,自家生意愈
做愈大,目前接近60歲。
雖然阿強原本想續繳國保到65歲,但張秘書建議,阿強應該改以公司行號負責人身分,重
新加保勞保,由於行號負責人可直接用最高投保薪資4萬5800元加保,持續至65歲再請領勞保
年金,同樣也可請領國保年金。
阿強若照原方式續繳國保至65歲,預估每月可領取的雙年金為:勞保7812元(1.8萬元x28
年x1.55%)、國保4367元(19761元x17年x1.3%),合計月領額1萬2179元。
但若改以行號負責人身分加保勞保,投保最高級距至65歲,預估每月雙年金為:勞保2萬3
427元(4.58萬元x33年x1.55%)、國保3083元(19761元x12年x1.3%),合計月領2萬6510元
,比原規劃足足多出1萬4331元。
除65歲足額領取的月領額相差1萬4331元,若計算到平均餘命80歲,多出15年的差距更接近
259萬元,扣除以雇主身分多繳的5年勞保費,也能多領約200萬元。張秘書直言,由於阿強的
投保薪資由1.8萬元一口氣拉高到4.58萬元,年資價值也從每年279元拉高到710元,翻了2.5
倍之多。
案例2:阿胖媽媽勞保年資不足15年,65歲照樣月領雙年金9174元
阿胖媽媽63歲,早期加保勞保10年、平均薪資2萬元,後來結婚走入家庭未再就業,因無工
作無法加勞保,僅自國保開辦後,繳交國保至今18年,張秘書指出,一般人以為勞保年資不
足15年,只能選擇一次領,但其實只要勞保與國保合計年資超過15年,就能選擇月領,僅無
法將兩者年資合併加總請領,必須分開計算年金金額。
於是65歲同時領取雙年金的規劃如下:勞保採「A式」計算,月領4550元(2萬元x10年x0.
775%+保證金3000元)、國保採「B式」計算,月領4624元(19761元x18年x1.3%),合計月領
9174元。
該案例的規畫重點,在於勞保年資未滿15年,原本只能一次領,但因為合併計算超過15年
,就可以按月領,若勞保年金月領超過3年半,就已超過一次給付金額,張秘書笑稱:「之後
都是賺的!」
同時,張秘書也提醒,民眾普遍對勞保、國保存在2大錯誤觀念:1.誤以為請領勞保就不能
領國保,或領了國保就不能領勞保;2.誤以為勞保和國保的年資,可以加在一起請領。
雖然勞保與國保的年資各自獨立計算,且都可以請領,但自民國112年10月1日以後,若有
領取社會保險的相關給付,就不能夠再加國保。
此外,如果已經請領勞保的老年給付,不論是一次領或按月領,國保年資都只能用B式計算
,不能用A式的保證年金來計算。(新聞來源:旺得富理財網 李宗莉)