《專訪》AI全速前進 台灣金融轉型不進反退？姚木川談下個十年競爭力
2026/02/24 10:21
【時報記者莊丙農台北報導】今年大陸春晚舞台上，AI與機器人技術成為亮點，從智能演算
到人機協作，展現科技落地的速度與規模。無論政治立場為何，這樣的畫面至少說明一件事
：全球競爭的核心，已轉向AI能力與產業應用的落地速度。
近年來全球金融科技發展，AI已全面滲透至風險管理、詐騙偵測、資產配置、信用評分與
客戶服務等核心環節。演算法優化與資料治理能力，逐漸成為金融競爭力的基礎建設。AI金
融科技協會理事長姚木川指出，過去比的是規模與通路，未來比的是模型與資料；過去比的
是產品種類，未來比的是決策效率。換言之，金融的核心能力，正由「規模」轉向「演算法
」。金融科技必須結構升級而非修補 。
近年金管會推動金融科技2.0，持續鬆綁法規、推動監理沙盒與數位轉型，這代表監理思維
已意識到科技浪潮不可逆轉。但姚木川指出，在全球AI加速競賽的背景下，更期待的是「大
力大破、開創新局」，不是漸進式修補，而是結構性升級。
姚木川舉例，台灣金融體系仍困於網路詐騙泥淖，數位開戶實務上轉回櫃台人工設障，對
數位身分驗證如司法認可「持證自拍」等多因素驗證模式反覆討論，對生物特徵辨識是否納
入AI風控猶疑不決，對機敏資料上雲與否遲疑多年。當國際金融市場已進入模型優化、資料
治理與即時風險控管的競賽階段，台灣卻仍停留在基礎應用合規爭辯，創新方案屢屢卡關。
AI技術的本質在於場景驗證與資料回饋。它必須在真實環境中運行、修正、再優化。若期
待在舊有作業模式與完全靜態環境下完成百分之百完備設計，創新將永遠停留在實驗室。
姚木川表示，更值得反思的是，部分金融機構的AI發展呈現「拼裝車」現象。高價採購國
際系統、購買零組件，再要求本地系統商整合成表面完整的架構，看似數位轉型，實則缺乏
核心架構能力與自主技術累積。拼裝式升級，整合成本高、風險更高、責任邊界模糊，也難
以形成可持續迭代的科技實力。當科技投資流於表面升級，而非能力建構，金融創新自然牛
步。
資源配置錯誤 金融科技倒退嚕
在資源配置上，部分銀行仍大量擴充ATM等硬體設備。數位支付與行動金融早已成為主流，
民眾對ATM的依賴逐步下降，卻仍投入龐大資本與維運成本於硬體通路。這種做法，無異於將
金融科技發展倒退回1.0時代。亞洲資產管理中心所需的競爭力，不在機台數量，而在移動數
位基礎建設與AI風控能力。
在投資與資產管理領域，問題亦不容忽視。若金融機構缺乏自主研究與商品研發能力，只
能銷售國際金融商品、賺取仲介費用，角色將逐漸淪為通路平台。當銀行透過信用擴張累積
金融資產，卻未同步提升專業投資與科技風控能力，已出現規模擴張、能力不足的失衡結構
。政策獨厚金融機構穩收銷售佣金及管理費，制度誘因偏向仲介銷售，而非專業能力導向，
民眾承擔全球市場波動風險。
姚木川認為，亞洲資產管理中心若僅建立在傳統金融優勢與特許結構上，而未將資源挹注
於金融科技產業與創新能力建設，將難以形成真正的國際競爭力。金融的本質，應是服務產
業、促進資本形成、提升全民福祉，而非封閉體系內部循環。
AI時代的競爭，是速度的競爭，更是制度勇氣的競爭。創新不可能零風險，科技必須做中
學。抓大放小、容錯發展，讓成熟技術快速落地，在實踐中優化，在場景中成長，才是真正
的升級路徑。
全球AI競賽已全面展開。保守與猶豫，本身就是風險。台灣若要在國際金融版圖中站穩腳
步，不能只停留在漸進式調整，而必須在既有成果之上，大膽推動結構升級，讓數位身分驗
證成為起點，讓AI成為核心，讓金融科技遍地開花。當全球全速前進，台灣金融不能只是追
趕，而必須突破。
